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【特別策劃】開放加速帶來保險業“多贏”格局

  隨著我國金融業對外開放步伐的加快,外資金融機構迎來更多發展機遇,我國金融市場的參與主體和產品服務也得到進一步豐富。其中,保險業對外開放成為重頭戲。

  為給外資保險公司的設立和經營提供更加寬松、自主的制度環境,國務院近期對《中華人民共和國外資保險公司管理條例》的部分條款進行修改。而此前,在加快推進保險業對外開放方面已有多項具體舉措出臺,涉及人身保險、保險資管和保險中介領域。

  保險業加速開放,一方面帶來經營理念的轉變,倒逼中資險企轉型,進而為保險市場深化改革奠定良好基礎。另一方面內、外資保險機構在同一規則下開展合作和充分競爭,有利于優化股權結構,規范股東行為,形成多層次、合理化的市場體系,開創“多贏”格局。

  

  保險業對外開放走過40年

  如果從1980年允許外國保險公司設立代表處算起,外資保險在中國的發展之路至今已走過近40個年頭。從1980年美國國際集團(AIG)在上海設立代表處,到1992年國務院選定上海作為我國第一個保險對外開放試點城市;從2004年結束“入世”3年過渡期,中國保險業基本實現全面對外開放,再到近兩年來保險業對外開放提速,中國保險業一直是金融業對外開放的排頭兵。

  回顧中國“入世”談判,敲定的最后一錘正是在保險業的對外開放問題上。《朱镕基講話實錄》描述道:“入世”談判有兩個50%決不能讓步,其中之一就是中外合資壽險公司中的外方股份不能超過50%。最終中國守住底線,“外資進入壽險領域只能設立中外合資壽險公司,外方股東持股比例不得超過50%。”

  股比條款的實現加快了外資險企進入中國市場的步伐,外資壽險公司在2005年迎來擴張“頂峰”,公司數量增至24家,市場份額一度達到8.9%。據記者觀察,在保險業近幾年的轉型升級中,外資壽險公司的經營優勢開始凸顯。2017年以來,隨著保險業回歸保障本源以及監管的強化,中短存續產品規模大幅收縮,外資險企由于經營此類業務較少,所受影響相對有限,保費收入占比明顯提升。今年上半年,外資保險公司實現原保險保費收入1722.12億元,同比增長44.79%,創下2015年以來的新高。

  中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍對記者表示,保險業開放時間最早、力度最大、效果也最明顯。優質外資險企的加入,使我國保險市場主體結構得到完善,產品研發水平和管理水平得以提高,市場活力被充分激發,中外資保險公司優勢互補、公平競爭、和諧發展的局面正在形成。

  “新鮮血液”激發活力

  “宜早不宜遲,宜快不宜慢。”2018年4月,在博鰲亞洲論壇2018年年會開幕式上,國家主席習近平宣布要加大開放力度,加快保險業開放進程。新一輪對外開放自此拉開序幕,中國人民銀行、中國銀保監會加快推進銀行保險業對外開放具體工作,涉及提高人身險外資股比、放寬外資險企準入條件、擴大外資保險中介業務范圍、放開保險資產管理公司外資持股比例限制等方面。

  為了給擴大保險業對外開放提供更好的法制保障,國務院近期對《中華人民共和國外資保險公司管理條例》的部分條款進行了修改,鼓勵更多有經營特色和專長的保險機構進入中國市場。業內人士表示,一些小而美的新興保險公司,比如健康、養老、健康管理、新能源汽車等保險公司的加入,將為我國保險行業發展注入“新鮮血液”。

  中國銀保監會副主席黃洪表示,“只要符合許可條件,將依法批準外資保險機構進入中國市場。”從政策落地情況來看,外資險企進入中國市場出現了自2001年以來的又一輪高峰期。今年以來,首家外資養老保險公司獲準籌建,11家外資保險公司增資獲批,增資金額累計達46.66億元。上半年,15家外資保險公司的20個省級分支機構獲批籌備或開業,規模和數量均遠超往年同期。

  雖然保險業對外開放在提速,但外資保險公司市場份額占比仍然很小,特別是壽險市場份額多年徘徊于5%至6%之間。股權結構是妨礙外資壽險公司施展拳腳的重要原因。“股權限制的門檻使得外資股東無法真正發揮其優勢,外資股東和中方股東并未形成合力,反而由于缺乏共識,導致經營效率不高。”對外經濟貿易大學北京對外開放研究院研究員、教授張冀對記者表示,因為在經營理念方面,外資險企傾向于穩扎穩打,不追求市場占有率,更追求保險保障功能的深耕細挖,注重價值成長,而中資方更看重保費規模的發展。

  值得期待的是,外資股權比例限制帶來的經營難題有望得到破解。“人身險外資股比限制從51%提高至100%的過渡期,由原定2021年提前到2020年”,正是今年推出的保險業開放政策之一。分析人士認為,隨著這一困擾外資企業多年的股權結構問題得以解決,屆時將有更多外資股東方有意愿獲取所有股權成為獨資壽險公司,我國人身險業務發展或將迎來質的飛躍。

  擴大開放,是挑戰更是機遇

  對外開放對我國保險業而言機遇大于挑戰。外資保險公司具有雄厚的資金實力、良好的信譽,具備先進管理經驗以及專業知識和優秀人才,更多優秀企業的進入,將為國內保險機構發展提供有益借鑒,有利于內資險企審視自身不足,加快發展轉型。

  國務院發展研究中心金融研究所教授、保險研究室副主任朱俊生認為,大多數外資保險公司由于產權的有效約束、股東的審慎經營理念、面向全球市場的統一業務標準等,能夠恪守保險經營的一般規律,發揮保險的長期保障與風險管理功能,為中資保險公司的轉型發展提供了較好的參照。開放政策落實后,隨著外資保險公司對中國保險市場滲透度的提升,其審慎經營理念的影響將逐步擴大,在長期保障業務發展方面的經驗將會外溢,從而促進中國保險市場的轉型與高質量發展。

  與此同時,對外開放將有助于達成保險在社會治理中充分發揮作用的共識,促進市場分工深化與專業化經營水平提升,形成符合市場邏輯的分工局面。開放將會推動改革,激發保險機制在社會保障體系、救災體系中的作用,為市場主體各種形式的“專業化保險經營”奠定基礎。

  雖然同場競技的中資險企也難免面臨一些挑戰,但這種挑戰是相對的,更多是在相互取長補短、合作共贏中形成的良性競爭。市場上有觀點認為,擴大開放會造成保費收入更多地流向外資保險機構,從而造成保費外流,會有損國家利益。但事實上,保費收入是風險的對價,對應的是保險機構在風險事故發生時承擔的賠償或給付責任。只要存在市場競爭,定價基本合理,保費收入的多少就反映了其承擔風險責任的大小。

  在郭金龍看來,比起公司層面的挑戰,如何讓開放節奏與監管能力相適應是更值得思考的問題。在進一步擴大開放的環境中,應將維護消費者權益和維護市場公平競爭環境作為兩大主線。針對不同時期的動態風險,推進保險監管體系和能力的現代化。

責任編輯:董方冉
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