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從信托視角看熱播劇:信托公司為家庭財富傳承開辟新路

  日前,華潤信托與招商銀行推出家庭財富傳承服務——金葵花財富信托,以低起點和多功能解決中產階級家庭財富傳承、照顧特定家人、債務隔離等方面的難題。

  從最常見的信托產品來看,面向高凈值客戶的家族信托種類較多,但面向中產家庭的具有理財及代際傳承功能的家庭信托卻較少。雖然我國居民家庭財富快速累積、理財意識不斷增強、投資渠道日益多元,但卻存在著中產階級對財富傳承認識不足以及當前國內家庭信托處于空白共存的局面。這些共同構成了華潤信托與招商銀行合作的基礎。

  那么,富裕家庭如何運用信托工具解決財富保值、增值以及傳承問題?華潤信托總經理劉小臘以近期熱播的《都挺好》電視劇中蘇大強一家為例,深入淺出地介紹了信托工具對于資產配置、子女財富傳承、老人贍養機制的保障作用。

  善用信托工具幫助老人篩選合適的投資產品,發揮信托財富管理及資產隔離功能。在上述電視劇中,蘇大強愛人過世后,作為一家之主的他選擇理財產品時失誤,結果全部退休金打了水漂。這類事例在現實生活中也不少見。近年來,互聯網理財日益發展,機構魚龍混雜,人們在享受在線理財便利的同時,也有不少人踩入了“雷區”,有的受高息誘惑而忽略風險,有的因誤入騙子公司而血本無歸。因此,不少專家呼吁,投資需理性,理財需選擇專業的財富管理機構。“將家庭部分財產設立信托,交由正規銀行進行專業托管,聘請專業金融機構進行資產管理,結合客戶風險承受能力、借助專業機構的嚴格風控體系為客戶篩選全市場上合適的金融產品。”劉小臘說。這樣做的好處是,設立信托的財產可實現專戶打理,實現資產的有效隔離,即通過有效的信托架構設計可在一定程度上防范委托人及受益人債務及婚姻財產分割風險,同時不受信托公司(受托人)的公司債務及破產等不利因素影響。

  善用信托工具實現遺愿的順利執行。在劇情結尾作遺囑安排時,蘇大強分給大兒子一支鋼筆,小女兒基本未分得財產,二兒子幾乎獨享遺產。雖然未起糾紛,卻未做到公平合理。對于普通家庭而言,面對如此不公平的遺產分配,絕大多數劇情發展小則引起家庭糾紛,大則訴至法庭。如果利用信托,則可較好實現遺囑分配規劃功能。對此,劉小臘表示,信托分配條款以委托人意愿為準,因為信托的隱私保護機制可實現對受益人的“背對背”規劃,避免分配不均引起的家庭糾紛,保障老人遺囑不受子女意愿影響得以順利執行;免去繁瑣的繼承公證手續及免交公證費,可繞開繼承公證難關:所有繼承人需到場且一致同意,減少遺囑執行的不確定性;對未來可能開征的遺產稅有一定的籌劃功能。

  善用信托保障老人贍養機制。蘇大強愛人過世后,贍養蘇大強成了問題。沒有做好贍養安排,直接導致蘇大強退休后沒有穩定住所、蘇大強買房起糾紛、家庭會議拿出陳年舊賬對質等滑稽劇情。甚至后來在子女為蘇大強提供保姆后,蘇大強對保姆的信任超過了子女,令人唏噓不已。劉小臘介紹稱,通過設立不可撤銷信托,將贍養老人的分配條款落實至信托條款,給予長輩不可撤銷的安全感,即不以贍養義務人的意志為轉移,讓盡孝道不僅僅是道德約束,減少不可控因素;設立信托的財產可實現企業破產的有效隔離,是企業家的家庭財富保險箱,即使企業破產后,也可保障家人的基本生活質量不受影響。

  事實上,除了上述三個功能外,信托所具有的獨特法律架構和運行原理,其強大的靈活性“可以與人類的想象力相媲美”。通過信托財產的受益權與所有權的兩權分離,實現委托人破產隔離功能;在賦予受托人可以自身名義管理運用和處分信托財產的同時,又嚴格約束受托人的權利,強調受益人利益最大化原則。信托可通過自益信托、他益信托、公益信托等方式滿足各種社會需求。而這些也正是信托公司的核心競爭優勢。就以家族信托而言,信托公司作為持牌的金融機構提供服務的優勢在于兩點:一是規模效應;二是制度優勢。其中,規模效應主要針對信托公司的專業化能力,表現在資產資源的搜索能力以及組合投資的能力。有數據顯示,截至2017年,有近30家信托公司開展家族信托業務,存量家族信托的規模合計超過500億元,存量產品數近3000單。以華潤信托為例,其依托集團80年實業平臺、信托行業35年經驗傳承,推出的“潤澤世家”品牌可為家庭財富管理、財富傳承、財產隔離、隱私保護、稅務籌劃等提供合適的信托法律框架以及全流程解決方案。

  此次,華潤信托回歸信托本源,開辟居民家庭財富新領域,是對信托制度優勢進行深度剖析、不斷創新之舉。業內專家表示,2019年,信托公司應充分利用其資產、渠道、人才等方面積累的經驗優勢,發揮其在財富管理、企業管理、社會公益、事務管理等方面的制度優勢,在金融資產證券化、信托基金、不動產信托、養老金信托等營業信托方面,在子女教育信托、撫養信托、贍養信托、生活護理信托、遺產信托、慈善信托、家族信托等民事信托方面,開辟出自己的康莊大道。

責任編輯:袁浩
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