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首批香港虛擬銀行牌照落地

“智慧銀行新紀元”開啟?


供圖 新華社

  近日,香港金融管理局(以下簡稱“香港金管局”)發放了首批3張虛擬銀行牌照,中銀香港(控股)為最大股東的Livi VB Limited、渣打銀行(香港)為第一股東的SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司“啖頭湯”,而此前備受關注的騰訊旗下財付通、阿里旗下螞蟻金服等互聯網巨頭卻遺憾落榜。虛擬銀行落地,“含金量”究竟幾何?將對金融業及金融科技公司產生怎樣的影響呢?

牌照“含金量”高
  2017年9月,香港金管局公布了一系列邁向“智慧銀行新紀元”的措施,引入虛擬銀行位列其中。根據官方定義,虛擬銀行是指主要通過互聯網或其他電子傳送渠道提供銀行服務的公司。
  “虛擬銀行是一個全牌照銀行,可以提供所有銀行業務。”宜信金融科技產業基金投資總監許嘉俊在接受《上海金融報》記者采訪時表示,“區別在于,除線下后臺客服中心外,虛擬銀行不能有實體分行,即所有銀行交易必須在線上進行,其他如監管、資本金要求等都與傳統銀行一致。”
  “目前香港只有22家全牌照銀行,且30年來都沒有發過新的全牌照。中資和外資銀行要進入香港必須通過收購現有牌照或申請有限制的銀行牌照。此次虛擬銀行牌照是30年來第一次發全牌照,價值凸顯。”許嘉俊進一步表示。
  那么,首批獲得牌照的3家公司,究竟靠什么獲得香港金管局的青睞呢?
  “據我們了解,香港金管局的審批要求除資本金、商業計劃和監管機制外,技術、服務和退出機制也是考慮因素。金管局主要考慮該申請機構的風控經驗,商業計劃是否有持續性,能否照顧香港不同類型的客戶群,IT系統是否安全等。”許嘉俊表示,“已拿到牌照的3家企業主要股東都有香港銀行、證券或保險牌照,其風控和流程亦已被香港其它監管單位審核。同時,已獲得牌照的企業的股東也有當地電訊和消費企業,擁有大量本地客源。此外,3家公司的IT系統都是從海外引進的,基本可滿足比銀行層面更嚴格的安全標準。”
  據悉,此次獲批的3家機構都有中資參股背景,例如,Livi VB Limited是由中銀香港(控股)牽頭的合資公司,其中,中銀香港持股44%、京東新程持股36%、JSHVV持股20%;SC Digital Solution Limited是渣打銀行(香港)聯合電訊盈科和香港電訊、內地公司攜程金融組成的合資公司,持股比例分別為65.1%、25%、9.9%;眾安虛擬金融有限公司則是眾安國際的全資子公司,而眾安國際由眾安科技聯合百仕達集團共同成立。

內地金融科技企業趨之若鶩
  除首批獲得牌照的3家機構外,騰訊財付通、螞蟻金服、小米集團、平安旗下的壹賬通、WeLab(我來貸)等均有意申請虛擬銀行牌照。香港金管局稱,自虛擬銀行申請開放以來,共收到33份申請,有8家進入詳細的盡職調查階段。除了此次已獲批的3份申請,其余5份申請仍在處理且進展良好。
  WeLab發言人對《上海金融報》記者表示,“集團目前仍然繼續配合金管局的牌照申請工作,進展良好,暫未有更多消息分享。”
  為何眾多的內地金融科技企業對香港虛擬銀行牌照趨之若鶩?
  “在香港獲得虛擬銀行牌照,是內地金融科技公司進入香港市場乃至‘走出去’的重要抓手,對這類機構的重要性不言而喻。”融360大數據研究院分析師李萬賦對《上海金融報》記者表示,“借助虛擬銀行牌照,內地金融科技或互聯網金融企業進入香港后,可將已成熟的互聯網類產品推廣至香港,獲取更大的用戶群。同時,這些企業進入香港后,也將為香港銀行業注入新鮮的金融科技血液,推動銀行業乃至整個香港金融業的金融科技轉型和創新。”
  “對于已在香港布局了分支機構的傳統銀行機構,虛擬銀行的牌照價值有限,但對內地互聯網巨頭而言價值較大。”零壹研究院院長于百程對《上海金融報》記者分析稱,“互聯網機構可利用其豐富的線上運營經驗,與其他股東互補發揮出相應優勢。”
  “數字化金融是全球趨勢,在香港市場,虛擬銀行是一個新物種,尚處于市場早期,我們相信未來的成長空間很大。”眾安國際相關人士在接受《上海金融報》記者采訪時表示,“眾安虛擬金融將采用用戶共創模式,以人際為基礎,通過線上線下多種互動方式,與用戶建立密切聯系。在此模式下,用戶將和眾安虛擬金融以伙伴的形式,共同參與對產品服務研發的討論。眾安虛擬金融期望在獲得牌照后的6至9個月內上線并推出服務,初期會提供核心銀行服務。”

機遇與挑戰并存
  事實上,在管理成本和提升客戶體驗領域,數字化和自動化近年來一直是銀行業的關注重點。畢馬威報告顯示,雖然不少傳統銀行已擁有完善的移動和網上銀行平臺,但新的市場進入者應能刺激傳統銀行,推動其通過創新、與創新型初創企業合作、采用最新的金融科技方案和技術等,提升服務水平和改善客戶體驗。這可以極大推動普惠金融的發展,并鼓勵傳統銀行進一步開發自身的平臺和以客戶為本的數字銀行服務,從而提高香港銀行業的服務水平。
  “虛擬銀行只是金管局推行數字化銀行服務布局的其中一步,未來還會有Open API、DLT和有關區塊鏈應用服務等相關政策出臺。”許嘉俊表示,“虛擬銀行可與內地金融科技企業合作,提供國際化消費金融服務,形成消費金融和中小企業‘走出去’的格局。”
  “相比全球其他發達國家和內地市場,香港金融科技發展水平均較為落后。去年,香港金管局開始著力建設智慧銀行,并開啟‘智慧銀行新紀元’,期待能夠構建一個更富有創新活力的新型銀行服務體系,設立虛擬銀行是其重要舉措之一。”不過,李萬賦也指出,“傳統銀行線上線下業務均有涉及,虛擬銀行類似內地的互聯網銀行/直銷銀行,只有線上業務,意味著雙方在運營成本、產品和服務類型、獲客方式、風控措施等方面均有所不同。” 
  值得注意的是,虛擬銀行在國外已有超過20年的歷史。平安證券指出,國外第一代虛擬銀行是用新的服務方式開拓新市場,而香港虛擬銀行在誕生伊始就將面對來自傳統銀行在線業務的激烈競爭。因此,香港虛擬銀行的定位可能是尋找新的突破點,以搶占傳統銀行的固有市場,或成為助力其他金融業務發展的工具。
  “盡管香港的傳統銀行網銀業務已很發達,但隨著互聯網發展,虛擬銀行仍有一定的發展空間,同時創新的業務模式還可以帶回內地。”于百程表示,“但虛擬銀行的業務邏輯與內地互聯網民營銀行類似,頭部互聯網公司在內地發展是基于自身原互聯網生態內的客戶,但香港以及國際用戶接納程度究竟如何,仍是未知的挑戰。”
責任編輯:毛曉勇
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