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技術賦能新社區金融

  現在有很多銀行和其他金融機構在探索社區金融。基于互聯網、大數據、云計算、人工智能等新技術開展的社區金融,因為有技術賦能在發揮獨到作用,筆者稱之為“新社區金融”。筆者認為,新社區金融承擔著獨特的價值和使命。與傳統社區金融相比,新社區金融最大的特點就是有技術賦能,并且促使社區和金融再融合。

  2015年,筆者率隊到富國銀行考察交流時,富國銀行高級副總裁說,很多中國人都會問富國銀行的社區金融是怎么做的。其實富國銀行主打的已經不是社區金融,而是金融科技。這幾年越來越多金融機構紛紛聲稱做的是金融科技。富國銀行重點轉向金融科技,是不是等同于放棄社區呢?答案是否定的。他們是用金融科技再造社區銀行、再造金融服務體系等,這是他們的路徑依賴問題,即使想擺脫以前的社區銀行,但還是必須基于原有基礎做金融科技。

  中國的新社區金融從一個全新的思路,借力金融科技橫空出世、降維打擊,有極大的后發優勢,而不像富國銀行等這些傳統做社區銀行的機構存在路徑依賴問題。新社區金融就要充分發揮技術賦能的先天優勢,把社區和技術再融合。如何讓社區居民需求和技術對接形成新生態,并通過新金融技術實現更加高效、精準、低成本,這是技術賦能需要做的工作。

  我們這一代人生逢其時,新技術革命中出現了諸多科技。有了移動互聯網后,我們可以隨時與社區成員取得聯系;大數據可以從各個維度進行客戶畫像;有了保障機制,除了可以現場觀察人的行為特點,還可以通過數據及各維度和物業結合,運用人工智能進行信用分析及保障;最新區塊鏈技術,會讓每個人在區塊鏈上將數據留存和固化,可能會使社區金融出現全新面貌。因此,技術賦能會讓社區金融成為新社區金融。

  現在“賦能”一詞的泛化使用已經有點過度了,需要正本清源,從本源和本質上把握賦能的概念。通過檢索文獻發現,“賦能”一詞是電器時代的產物,原意是通過機器設備將電力從一端傳輸到另外一端,能量的傳輸讓對方接受電能及做功。后來電子商務興起后,軟件行業提出軟件能對電子商務賦能,這是對賦能一詞的延伸和發展。但是當時并不能看出賦能的真正內涵。今天我們已經清晰地看出,電子商務時代是讓商家接受并使用技術,大數據時代的數據已經成為經濟新動能,賦能就是讓客戶能夠接受到金融機構、科技企業數據支持下的智能轉移,從而使客戶在新技術的數據支持下更了解自己,做出更加高效、準確的決策。新技術賦能社區,靠的就是數據賦能,是智能的傳輸。

  新動能如何驅動社區再造?以物業服務為例,傳統物業公司可以為社區做很多服務工作,但過去沒有稱之為賦能,因為它沒有互聯網、大數據等工具的支持。現在物業公司也分工建立自己的電子商務平臺、數據管理系統、綜合服務平臺等,這就可以延伸出更多的服務。

  網上社區從BBS時代就有,但是真正影響實體依靠的是O2O。自有了微博、微信之后,社區實現了重構,改造了社區居民的活動模式。以前看到的是社區有大媽跳廣場舞,現在有網絡社群發起購物,再到實體空間去進行交流。O2O對接的新型社區,讓金融服務產生新的合作模式和信息交流的機制。

  實現技術賦能的新社區金融,要有雙輪驅動。一是技術創新。新時代最大的特點是由新一輪科技革命驅動的。我們要積極擁抱這些新技術,要進行廣泛應用。中國過去五六年主要是技術的應用加市場規模產生了巨大的商業價值,今后更應該加強技術的原始創新和技術的攻堅。二是制度創新。現在制度創新滯后已經影響到了中國經濟社會的創新和發展,特別是金融科技在中國市場規模最大,但是有關政策卻面臨爭議。甚至國際上有人說,中國人聲稱中國的金融科技走在世界前列,為什么在全球的金融科技治理中聽不到中國人的聲音?換句話說,中國金融科技的制度創新是落后的。關于互聯網金融和金融科技治理,筆者提出了一套理念,即軟法治理、柔性監管、動態合規。我國金融監管部門也形成了豐富的監管理念與實踐,但是還沒有很好地總結提煉和宣傳推廣,因而沒有得到全球的認可。新社區金融的制度創新,應該從全球視角,一開始就要占到制高點,進行謀劃和推廣。

  英美等國家這些年正在進行所謂金融科技的沙盒監管實驗,其實也就是一些理念加一點實驗,仍然在探索過程中,今天還不能稱為成功。中國的互聯網金融和金融科技已經積累了非常豐富的實踐和理論成果,尤其是在金融科技、互聯網金融中創造出的中國方案與中國模式,值得中國學界和媒體等多加研究總結和宣傳報道,講好金融科技的中國故事。

  (作者為中央財經大學教授、中國互聯網金融創新研究院院長)

責任編輯:王佳
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