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讓金融回歸本源:用平臺模式助中小融資“行之有道”

  中小企業對我國經濟和社會發展的重要性不言而喻,但其一般為輕資產、弱擔保公司,成長過程投入大、風險高,但憑借貼近市場、轉型靈活等特點,短期內企業又可能迅速集聚規模優勢,成長為一家充滿潛力的優質企業。中小企業金融服務是一項復雜的系統工程,需要當地財稅、司法、監管和相關產業主管部門聯手,持續改善金融生態。

  在地方政府金融管理局、銀保監局等大力支持下,蘇州銀行自主研發承建蘇州綜合金融服務平臺,以互聯網為媒介,創新平臺化思維,聯通銀企政、打通供應鏈、聯結上下游,創立平臺式服務模式,破解中小企業融資難題,開啟批量化服務新模式。

  信息不夠平臺巧湊 升級中小融資“綠色空間”

  批量化服務小微企業的難點首先在于銀企信息不對稱,解決的關鍵在于善用互聯網平臺技術。在平臺運營模式上,蘇州綜合金融服務平臺采用“線上+線下”服務模式,引入蘇州企業征信體系,設立企業自主創新金融支持中心,以平臺化思維打造金融支持中小企業的“蘇式樣板”,做到“一張網”覆蓋中小融資服務、“一站式”查詢企業征信信息、“一鍵通”實現融資供需對接。

  目前,平臺引入蘇州企業征信服務體系,成為全國首家由地級市自主歸集稅務、工商、環保等78家職能部門企業信息的服務平臺。金融機構能網上快速獲取企業需求并啟動對接,企業能足不出戶搜索符合自己需求的產品并快速申請,通過這種方式使得企業和金融機構能夠雙向選擇,及時對接。除融資撮合外,平臺還向小微企業提供保險、融資性擔保、融資租賃等服務。

  截至2019年3月,蘇州綜合金融服務平臺已有注冊企業36251家,登陸金融機構61家,發布金融產品166款,并累計解決融資需求37615項、金額5830億元,需求項目解決率84.13%,需求金額解決率97.04%。平臺解決的融資需求中,2122家企業獲得了約128億元的“首貸”資金,大量以前得不到銀行惠顧的群體,得以享受到“金融活水”的澆灌;1845家企業獲得信用貸款合計約1232億元,從以前的“貸款難”,到現在的“不抵押也能貸”;“信保貸”累計投放7614筆、金額157億元。

  銀企聯手共建共享 打造無門檻“融資超市”

  綜合金融服務平臺不僅是一個撮合平臺,也是一個開放平臺,我們設置了“搶單”及評價機制,對于企業用戶提交的非定向融資需求,最多只有3家金融機構可以同時啟動貸審,通過競爭促使金融機構提高服務時效。

  另外,7×24小時全渠道覆蓋促使金融機構敢于參與,充分競爭,重點支持科技型中小企業,滿足中小企業融資需求。蘇州綜合金融平臺貸款申請材料由小企業審批中心專人審批,平均審批時間1.5個工作日,較其它線下小企業貸款審批時間縮短了約10個工作日。

  與此同時,蘇州市配套綜合金融服務平臺設立了信用保證基金,首期規模10億元,與銀行、擔保公司、保險公司以65%、20%、15%的比例共擔風險,設計開發“信保貸”產品,貸款企業若出現風險,基金會先行代償,大大減輕銀行后顧之憂,解決了商業銀行放貸可持續的綜合金融服務能力。

  蘇州綜合金融服務平臺的模式得到江蘇省政府的肯定與支持,蘇州銀行承建了省級綜合金融服務平臺。同時,根據省內地市經濟產業特色,在泰州、揚州、無錫等地建設運行當地平臺,揚州政稅銀服務平臺、泰州市產融服務平臺、無錫綜合金融服務平臺均上線運行良好。在全國范圍內,長春、海南已應用了蘇州銀行的平臺技術,提升了相關區域金融服務水平。

  普惠之路匠心同行 矢志中小企業專屬定位

  專注中小,是蘇州銀行研判外部環境和自身優勢的情況下明確的市場服務定位,也是蘇州銀行作為蘇州本土法人金融機構,矢志中小企業專屬定位的執著。

  前不久,蘇州銀行制定實施了支持民營和中小企業發展的十二條行動方案,突出“增”、“惠”、“快”、“寬”四方面,通過增加融資供給、降低融資成本、提高貸款審批效率、實施差別化風險容忍度等措施,加大對民營小微等實體企業的支持力度。截至2019年3月,蘇州銀行單戶授信1000萬元(含)以下小微企業貸款增幅9.91%,超過貸款增速4.04個百分點,一季度新增超過1000戶;制造業貸款余額251.38億元,制造業貸款客戶數占對公貸款客戶數的51.51%。同時,蘇州銀行還圍繞核心企業,為上下游小企業集群提供供應鏈金融服務,協助蘇州市人社局,開發“蘇州創業擔保貸款”網上平臺。

  為更好服務這部分企業,蘇州銀行通過互聯網平臺交互技術,縮短銀企距離、提升溝通效率,賦能企業獲取金融資訊的能力;通過自動化報表平臺,自動統計分析存量數據,賦能政府了解區域經濟與業務動態;通過大數據審批模塊,精準扶持目標企業(如小微、科創企業等),賦能銀行合理投放資源、優化資產配置。從大數據技術到區塊鏈,金融支持中小企業融資的過程中,科技的力量越來越為人所知。堅持科技引領業務,是發展中小企業金融必須堅持的方向。

  需要強調的是,在服務中小企業過程中,要堅持底線思維,做優風控良性循環。過去幾年,各地都在積極嘗試依托“圈、鏈、集群”概念的供應鏈模式,比如“互聯互保模式”、“商圈產業城模式”等在蘇州吳江、常熟試點施行,但最終均以大面積不良而告終。“圈、鏈、集群”供應鏈概念中,還差最后一塊拼圖——核心企業。一家核心企業,它必須對其上下游鏈條進行精細管理,不斷提高商圈上下游之業務粘性,以保障自身的持續經營能力。只要核心企業本身不出現重大經營風險,那么整個網絡就不會出現系統性風險。以核心企業為錨的“圈、鏈、集群”供應鏈,含有真正的風險控制基因,是一個值得投入最優資源、配套創新產品的全新領域。蘇州銀行在中小企業金融支持的同時,高度重視大數據在風控方面的應用。以稅務數據、工商數據、行內結算數據、司法輿情等行內外大數據為基礎,改造信貸流程和信用評價模型,做優智能化自動審批,提高中小企業貸款獲得率,也大大提升了風險防控的精準度。

  在當前復雜的經濟金融環境下,蘇州銀行與其他銀行一樣面臨著相同的變局,思考著同樣的問題,尋找著共同的道路。發展“平臺模式”,實現信息共享,是商業銀行解決小微企業融資難問題的可行性路徑。未來,蘇州銀行將以事業部變革和金融改革創新為契機,加快平臺開發進度,加速產品服務創新,主動實踐、積極探索。 (作者為蘇州銀行董事長)

責任編輯:袁浩
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