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個人信用報告很重要 多項措施來守護信息安全

  “當然現在征信很多都用到了社會領域,我們看到很多女兒找男朋友,未來的岳母說,你得把人民銀行的個人信用報告拿來看看。”2019年兩會期間,中國人民銀行副行長陳雨露的這段話生動地說明了如今個人信用報告的重要性已深入人心。

  那么,為何要提供個人信用報告?如何查詢個人信用報告?如何確保個人征信信息安全?如何應對信用卡遭盜刷、“被貸款”等影響個人信用記錄的情況?2020年第一個工作日,《金融時報》記者走進人民銀行征信中心、人民銀行營業管理部征信服務大廳和工商銀行金融街支行,為您一探究竟。

  個人信用報告是“經濟身份證”

  據人民銀行征信中心副主任王曉蕾介紹,依法合規采集反映借款人信用狀況的信息,主要包括以下三類:一是個人信貸信息,包括貸款、信用卡、擔保等業務信息。截至2019年11月底,個人征信系統接入各類放貸機構共3693家,已經基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋。二是“先消費后付款”的信用信息,主要包括電信等公用事業繳費信息,這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案;三是公共信息,主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等。

  金融信用信息有什么價值?它當然非常重要。一方面,國家設立金融信用信息基礎數據庫,為防范金融風險、促進金融業發展提供相關信息服務。即金融信用信息事關國家經濟金融安全。

  另一方面,征信系統的信息也主要用于放貸機構對借款人進行信用風險評估,廣泛用于貸前、貸中、貸后全流程。換句話說,居民向銀行等金融機構申請信用卡或貸款,金融機構將自身掌握的信息,并參考個人信用報告信息,來決定是否向申請人發放信用卡及信用卡額度,或貸款及貸款額度。

  “對于個人征信來講,最重要的是它有社會性、有公益性。征信系統保護的是社會公眾利益。”王曉蕾說,個人信用報告是一個人的“經濟身份證”,幫助居民進行經濟金融生活。

  線下線上多渠道查詢

  《征信業管理條例》(以下簡稱《條例》)第十七條規定,信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。

  總體上,目前查詢個人信用報告有線下線上兩大途徑。線下,可通過全國各地人民銀行分支機構設立的2100多個查詢點,及部分金融機構網點、部分地區政務大廳進行柜臺或自助查詢機查詢;線上,可通過人民銀行征信中心官方網站(www.pbccrc.org.cn)進行互聯網查詢,通過招商銀行和中信銀行作為試點銀行進行網銀查詢。

  《金融時報》記者在位于北京市西城區的人民銀行營業管理部征信服務大廳發現,只要攜帶了居民身份證,兩三分鐘內就可通過自助查詢機取得打印出的個人信用報告。目前,全國共設有個人信用報告自助查詢機5000多臺。

  “目前信用報告可以通過柜臺查詢、自助查詢、網銀查詢和互聯網查詢。我們建議大家使用自助機查詢,它非常便捷,而且它使用人臉識別技術來保障個人信息安全。”人民銀行營業管理部征信管理處工作人員張麗娟表示。

  征信系統正式對外提供服務以來,隨著公眾對信用信息的了解程度越來越深,個人信用報告本人查詢量逐年上漲。據統計,2019年1至11月,個人信用報告本人查詢共8482.6萬次;其中,線下查詢共計6253.5萬次,占比74%;線上查詢共計2229.1萬次,占比26%。

  應注意的是,用好個人信用報告查詢是必要的,但個人請勿短期內頻繁查詢本人信用報告。因為每次查詢會被記錄并在報告里顯示,如果個人在申請貸款前短期內頻繁查詢會使金融機構認為該個體存在信用風險,可能謹慎放貸。

  遇到問題及時提出異議要求更正

  “查詢自己的信用報告,一方面能了解本人信用狀況,另一方面有助于征信系統建設。因為只有本人對自己的情況最了解,能發現本人信用信息是否存在問題。如果讓金融機構知道信息錯了,金融機構肯定會主動改的。”王曉蕾說。

  如果遇到信用卡盜刷、“被貸款”等情況造成信用不良記錄怎么辦?《條例》第二十五條規定,信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的,有權向征信機構或者信息提供者提出異議,要求更正。征信機構或者信息提供者收到異議,應當按照國務院征信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注,自收到異議之日起20日內進行核查和處理,并將結果書面答復異議人。經核查,確認相關信息確有錯誤、遺漏的,信息提供者、征信機構應當予以更正;確認不存在錯誤、遺漏的,應當取消異議標注;經核查仍不能確認的,對核查情況和異議內容應當予以記載。第十六條規定,在不良信息保存期限內,信息主體可以對不良信息作出說明,征信機構應當予以記載。

  “一直以來,征信中心高度重視征信數據質量工作,在加強數據準確性的同時,會同金融機構認真開展異議處理工作,不斷提高異議處理效率,切實維護信息主體異議權。同時,征信中心還為個人提供信用報告展示‘本人聲明’服務,用于記錄展示個人對本人信用報告中有關事項的解釋。”王曉蕾說,2019年1至11月,人民銀行征信中心共受理個人征信異議申請4.9萬筆,異議回復率99.8%、異議解決率99.6%,異議處理時間平均十幾天;共受理個人聲明業務1275筆;整體處理情況保持平穩。

  不僅如此,金融機構也積極做好異議處理。工商銀行管理信息部征信管理處處長趙星霖表示,異議處理業務分為核實和征信糾改兩個階段。核實和業務本身復雜性有關,比如盜刷信用卡、假按揭、假車貸可能會時間長一些。“我們一旦確認問題不是客戶本人原因造成,幫客戶處理的話,這個流程基本上能夠在《征信業管理條例》規定的20個自然日期限內完成,這個請大家放心。”

  商業銀行筑牢個人信用信息安全防線

  “在深化和推廣征信信息應用的同時,我們也發現由于征信信息近年來應用領域不斷拓展,重要性和價值不斷提升,部分信息特別是個人征信信息包含了大量敏感甚至是信息主體的隱私,成為了社會上一些不法分子圍獵的目標。”工商銀行北京分行管理信息部總經理張淑麗表示,根據《條例》和人民銀行的有關規章制度要求,在工商銀行總行統一指導下,該行在個人征信信息保護、維護信息主體權益方面開展了一些工作。

  比如信貸業務中,一些申請人可能在調查初審階段會被拒絕,因此工商銀行北京分行部分個貸業務預審批階段使用的征信授權書中僅要求申請人授權該行查詢其征信信息,而向人民銀行征信中心報送相關信息的授權則放在了實際辦理信貸業務前必簽的借款合同中。在滿足知情權方面,如果借款人不能按照合同約定足額按時還款,形成了逾期記錄,該行會通過行內統一的信息平臺,在向人民銀行征信系統提供數據前向借款人在該行預留的手機號自動發送告知信息,既保證信息報送的時效,又維護了信息主體的知情權。

  同時,工商銀行北京分行將行內征信查詢用戶嚴格限制為行內正式員工,近年來還全面關停了直接登錄人民銀行個人征信系統查詢征信報告的用戶,基本杜絕了不法分子在其他接入機構盜用工行個人征信系統用戶查詢、泄露征信報告的可能。

  另外,在征信報告的查詢過程中,工商銀行在系統中部署了多個自動化監控模型,對無業務背景查詢、非工作時間非工作日查詢、跨地域查詢、過度過量查詢等進行實時監控,提前阻斷疑似違規查詢或及時發出預警提示,要求查詢員上級管理人員逐筆核實,并由管理員再次抽檢復核。通過監控威懾讓有心盜取信息者“不敢干”,通過系統硬控制措施讓不法分子“不能干”。

責任編輯:韓勝杰
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