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經營公司隊伍增至23家 稅延養老險推廣仍待破局

  日前,獲批經營稅延養老險的保險公司隊伍再添3名新成員。

  4月1日,銀保監會發布公告,批準利安人壽保險股份有限公司、復星保德信人壽保險有限公司以及合眾人壽保險股份有限公司作為第5批經營稅延養老險業務的保險公司。加上此前4批獲批的20家保險公司,截至目前,獲得銀保監會批準經營稅延養老險的保險公司數量已達23家。

  滿載期待起航

  相關數據顯示,2000年至2018年,我國60歲及以上老年人口從1.26億人增加到2.49億人,占總人口比重從10.2%上升到17.9%。在應對人口老齡化挑戰亟須發展壯大養老第三支柱的背景下,行業內外對于稅延養老險的呼聲由來已久。

  去年4月,財政部、銀保監會等多部門聯合出臺了《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》,自2018年5月1日起,在上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業園區實施個人稅收遞延型商業養老保險試點,試點期限暫定一年。

  為了促進稅延養老險試點健康發展,銀保監會也為開展稅延養老險業務的公司資質設置了較高的門檻。根據《個人稅收遞延型商業養老保險業務管理暫行辦法》,保險公司開展稅延養老險業務應當具備注冊資本金和凈資產均不低于人民幣15億元,在中國境內(不含香港、澳門和臺灣地區)連續經營養老年金保險或養老資金管理等養老保險業務3年以上并且具有成熟的養老保險業務經營管理經驗等12項條件,保險公司經營稅延養老險業務還應當持續具備年度綜合償付能力充足率不低于150%且核心償付能力充足率不低于100%等條件。

  目前,除剛剛獲批的利安人壽、復星保德信人壽、合眾人壽3家險企之外,已取得稅延養老險經營資格的保險公司還包括中國人壽、太平洋人壽、平安養老、新華人壽、太平養老、太平人壽、泰康養老、泰康人壽、陽光人壽、中信保誠、中意人壽、英大人壽、人民人壽、民生人壽、工銀安盛人壽、東吳人壽、建信人壽、恒安標準人壽、交銀康聯人壽、光大永明人壽。

  未來發展前景誘人

  面對嚴重的人口老齡化所帶來的壓力,僅僅依靠目前“一枝獨秀”的養老第一支柱是遠遠不夠的。只有加快發展市場化的第三支柱,才能有效彌補第一支柱替代率缺口和第二支柱覆蓋率短板,形成穩固可持續的社會養老保障體系。在這一背景下,稅延養老險被寄予厚望,其發展前景也被業內看好。

  《2018中國居民退休準備指數調研報告》顯示,近年來,由于保險滲透率的不斷提升和居民自身理財觀念的轉變,居民對各類保險產品的認知程度已經有所提升。在獲得退休收入的方式選擇上,我國居民已經開始關注關于采取更多形式為退休養老進行財務上的準備,這無疑為稅延養老險的推廣創造了有利環境。

  在為居民提供新的養老選項的同時,稅延養老險這一增量市場也承載著業界的巨大期待。此前,據專業人士分析,按照個稅繳納比例估算,假設我國目前約有3000萬人繳納個稅,保守估計其中30%的人購買個稅遞延養老保險,參考《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》中個人繳費稅前扣除標準,那么這將帶來千億元級別的保費增量。華泰證券研報則表示,在人口老齡化加速環境下,居民的保障意識逐漸增強,對保險的需求日益提升,結合稅延型政策激勵以及未來有可能的免稅繳納額的動態調整,長期來看,經過10年的發展,有望打開萬億元增量市場。

  破局還需多方努力

  但是,在看到稅延養老險巨大發展潛力的同時,更需關注稅延養老險落地試點近一年以來的實際發展狀況。據業內人士透露,自去年5月落地實施以來,試點地區累計實收保費約7000萬元,承保件數約4萬件,市場整體情況低于預期。此番市場冷遇不難讓人聯想到此前推出的“叫好不叫座”的稅優健康險,因此,要想真正釋放出稅延養老險的潛力,還需要在接下來的推廣過程中努力尋求突破。

  毋庸置疑,稅延養老險理應在“稅”字上做文章,但從實際來看,目前的稅延養老險稅收優惠力度還顯不足,從而使得產品吸引力打了折扣。兩會期間,全國人大代表、中國太平洋保險集團戰略研究中心副主任周燕芳表示,根據規定,個人領取稅延養老保險金時的實際繳納稅率為7.5%。考慮到領取時納稅基數含全部投資收益以及貨幣時間成本等因素,政策覆蓋人群主要為當期個人所得稅適用稅率20%及以上人群。經測算,20%稅率對應實際應發工資在2萬元左右。顯然,這一薪金水平在普通工薪階層的占比并不高。全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔此前在兩會提案中也表示,個人所得稅稅基、稅率政策的調整以及專項抵扣政策的出臺,對稅延產品造成較大沖擊,建議可適當提高稅收優惠額度。

  此外,稅延養老險推廣還面臨著稅收優惠抵扣手續較為繁瑣、產品認知程度不高、產品選擇不夠豐富等諸多痛點,同樣需要各方攜手努力。從長遠來看,稅延養老險依舊值得期待。

責任編輯:韓昊
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