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保險業成區塊鏈重要應用方向 明確的行業規范亟須制定

  伴隨著近年來保險行業的快速發展,我國保險市場保費規模已位居全球第二位。但從保險密度和保險深度兩項指標來看,我國保險業尚有巨大的發展空間。在進一步挖掘我國保險市場增長潛力的過程中,加強科技應用無疑是其中的關鍵之一。作為近來備受關注的先進技術,區塊鏈賦能保險業也被寄予厚望。

  簡單來說,區塊鏈技術是密碼學技術、加密算法、點對點通訊協議、分布式存儲等多種技術體系高度融合而形成的一種分布式賬本數據。

  習近平總書記在2019年10月主持中共中央政治局第十八次集體學習時指出,區塊鏈技術應用已延伸到數字金融、物聯網、智能制造、供應鏈管理、數字資產交易等多個領域。目前,全球主要國家都在加快布局區塊鏈技術發展。我國在區塊鏈領域擁有良好基礎,要加快推動區塊鏈技術和產業創新發展,積極推進區塊鏈和經濟社會融合發展。

  保險業也是區塊鏈應用的重要方向。麥肯錫的一份研究報告顯示,保險業在各行業區塊鏈應用場景中的占比為22%,位居其首。“區塊鏈技術在促進數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率、建立可信體系等方面擁有天然的優勢,可以提供更安全、更及時、可追溯的交易機制,是促進保險行業數字化轉型的重要支點。”業內專家表示。

  具體而言,保險行業不僅可以通過區塊鏈來促進碎片化、場景化的創新保險產品開發與服務延伸,還能夠借助智能合約實現關鍵流程的自動化,從而降低運營成本。相關研究結果顯示,區塊鏈的深度運用將使全球財產保險公司的運營成本降低5%至13%。

  作為一個以信任為基礎的行業,區塊鏈所具有的數據不可篡改等特性對于保險業更具有重要價值。應對保險欺詐一直是保險行業的重要工作,保險業每年都為此付出較高的成本。區塊鏈的技術特性有望幫助保險業重塑信任機制。業內人士向《金融時報》記者介紹稱,區塊鏈技術不再依賴某一個中心化節點,而是通過多個節點、基于真實數據分別進行計算,再進行交叉驗證,這無疑有助于保險業務突破互信層面的瓶頸。以車險這一理賠欺詐的“高發區”為例,根據對保險詐騙司法案件的有關數據統計,車險欺詐在全國保險欺詐發案數量中的占比高達80%。通過應用區塊鏈等技術,將車型數據、修理廠維修記錄、汽車重要零部件等重要數據與記錄在區塊鏈數據庫中的車主信息一一對應,并通過智能合約執行,不僅能夠快速完成車險理賠的定損及理賠流程,也能夠有效降低欺詐風險。

  除車險外,區塊鏈在保險行業的應用場景非常豐富,在農險、再保險、保險資管等領域均大有可為,跨境貿易保險服務也是其中之一。近期,銀保監會、商務部、外匯局聯合印發《關于完善外貿金融服務的指導意見》,鼓勵銀行保險機構立足外貿發展趨勢,以市場需求為導向,豐富產品服務類型,提升外貿金融服務質效。

  《金融時報》記者在采訪中了解到,在跨境貿易行業中,保險服務智能化水平較低,客戶人工填寫投保申請書、詢報價,導致流程過長,保險公司營業員錄入的信息準確性也有待提高。高度依賴人工使得運營成本較高且效率較低,難以提供令客戶滿意的優質保險服務。“當前跨境貿易中,保險公司無法及時、精準地獲取充分完整的貿易數據,無法充分有效地把控風險事件,影響跨境貿易流程中的整體風險管理能力。”業內人士對《金融時報》記者表示。相較于我國貿易額持續增長的全球占比,前述問題導致我國貨運險保費的全球占比仍然較低。

  那么,區塊鏈技術能夠給跨境貿易保險服務帶來怎樣的改變呢?業內人士告訴《金融時報》記者,建立基于區塊鏈的跨境貿易保險平臺及國際貿易“單一窗口”,實現保險信息與報關信息高效安全共享,使得跨境貿易企業實現信息一次錄入、多次使用,既能加快企業報關流程,也可以簡化保險投保流程。借助區塊鏈及智能合約技術,通過風險敞口識別及數據交叉驗證功能,還能夠提升跨境貿易風險管理水平。

  近期,各家險企紛紛發力,布局區塊鏈技術研究與落地應用,專家也提醒,新技術本身的風控問題也需要格外加以關注。近日發布的《區塊鏈保險應用白皮書》(以下簡稱《白皮書》)表示,保險機構在使用區塊鏈技術時,應加強對區塊鏈技術安全、區塊鏈生態安全、區塊鏈使用安全和區塊鏈信息安全四大方面的風險控制。以其中的區塊鏈生態安全風險為例,區塊鏈生態安全風險主要體現在區塊鏈前端應用及后臺應用的安全措施,如DDoS攻擊、DNS劫持、安全管理策略不當等。

  因此,在加快推進應用區塊鏈等新興科技的過程中,《白皮書》提醒,保險公司應提高區塊鏈安全風險防范意識,持續性地跟蹤和分析區塊鏈技術應用潛在風險及不斷變化的攻擊手段和方式,并積極參與區塊鏈技術的安全技術要求及安全標準的調研和制定,在平臺架構、應用部署等方面部署多層級、全方位的風控措施,形成區塊鏈安全立體防護體系。

  此外,《白皮書》還建議,由于區塊鏈技術尚處于新興階段,其在保險行業應用方面的法律規范尚不完整,鑒于區塊鏈的快速發展,我國亟須制定明確的行業規范,將區塊鏈在保險行業的應用納入到監管框架。

責任編輯:楊致遠
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